Получение кредита на развитие малого бизнеса по наиболее выгодным условиям

Стать получателем суммы денег для ведения предпринимательской деятельности не так уж легко, для этого нужно как минимум соответствие трем критериям:

1. Перспективная идея, бизнес-план.
2. Эффективное управление.
3. Финансовая поддержка.

Если первый и второй пункты, в общем – не проблема, то третий пункт у большинства молодых бизнесменов, вызывает ряд вопросов и затруднений. Исходя из этого, можно утверждать, что роль кредита в этой ипостаси, часто – решающая.

Стоит отметить, что начало новой деятельности – это всегда риск и, даже если предприниматель обладает капиталом, то в процессе работы могут потребоваться дополнительные деньги, которые в силах ссудить банк.

Пошаговая инструкция

Банк для примера: Сбербанк.

Бизнес: франшиза с партнером Сбербанка. Это один из самых доступных способов получить одобрение кредита в этом банке. О других вариантах других банков узнайте на месте.

1. Обратитесь в отделение Сбербанка России (с документами).
2. Выберите программу по кредитованию под названием «Бизнес-Старт».
3. Зарегистрируйтесь в налоговой инспекции в качестве индивидуального предпринимателя.
4. Изучите доступные франчайзинговые программы (партнеров Сбербанка).
5. Выберите подходящую для себя франшизу.
6. Составьте бизнес-план (с решением всех организационных вопросов): маркетинговый план; место под офис, количество сотрудников, логистика, доставка, прием оплаты, расходы, доходы.
7. Соберите все необходимые документы для получения кредита на открытие малого бизнеса:
   • паспорт (оригинал и копия);
   • ИНН;
   • свидетельство ИП;
   • готовый бизнес-план.
8. Подайте заявку на получение кредита в Сбербанк.
9. Подготовьте 30% от суммы денежных средств для первичного взноса по кредиту.
10. Получите кредит.

Типы кредитования

Сотрудничество с организациями, специализирующимися на выдаче кредитов мелким бизнесменам, достаточно вариативно и предлагает следующие пути:

• Микрокредит – очень популярный вид займа и представляет собой выдачу небольших сумм (30-300 тыс. рублей) достаточно быстро и без особых бумажных проволочек, но на короткий промежуток времени.
• Овердрафт – краткосрочный кредит, объем которого рассчитывается после тщательного анализа прибыли предприятия за определенный период времени и составляет 30% от усредненного значения. Выдается под залог недвижимости, автомобиля и других материальных благ.
• Коммерческая ипотека. С недавних времен оформить ипотечный кредит стало возможным и на нежилую недвижимость. Таким образом, у банков появились гарантии в идее залога помещений, офисов или складов, а у арендаторов – возможность купить используемую для деятельности недвижимость.
• Кредит для индивидуальных предприятий. Частные бизнесмены не всегда могут предоставить недвижимость в залог под займ, или кредитную историю, что вынуждает банк рисковать при выдаче кредитов. Вследствие этого, такие операции проводятся очень внимательно и вдумчиво со стороны кредитора и с расчетом соответствующего процента.
• Кредит на открытие нового бизнеса. В условиях экономического кризиса получить таким способом финансы – очень сложно и не всегда выгодно для заемщика. Во-первых, необходимо убедить банк в том, что планируемое предприятие – действительно жизнеспособно и прибыльно. Во-вторых, следует быть готовым к высоким тарифным ставкам и коротким срокам для возвращения денег.
• Венчурное финансирование – рискованный и экзотичный способ получения денег. Оказывают такую услугу венчурные и инвестиционные компании с целью вложения средств в развитие. Так, часто их клиентами становятся деятели науки, искусства и прочее. Таких организаций на данный момент немного и предлагаемые тарифные ставки достаточно высоки в сравнении с банками.
• Кредит на покупку основных средств подразумевает финансовую помощь для оснащения производства или покупки любого оборудования, будь то автотранспорт или спецтехника. Деньги выдаются на основании подтверждения дохода от предпринимательской деятельности за последние 12 месяцев. Залогом для такого рода кредитования является сама оснастка, приобретенная на ссуженные деньги.
• Кредит на развитие бизнеса. Достаточно распространенная и простая система получения финансов под предпринимательскую деятельность на основании месячного или годового дохода. Погашение производится стандартно или по предварительно обговоренному графику. Возможна отсрочка по выплатам до шести месяцев с момента получения денег.
• Проектное финансирование. Такой способ получения кредита достаточно редко встречается в современных банках и представляет собой финансовый лизинг. Он приемлем, например, при модернизации фирм новым редким оборудованием. Лизинг выдается после оплаты аванса до 20% от полной всей суммы на срок более 36 месяцев.
• Коммерческий кредит подразумевает предоставление готовой продукции как способа отсрочки платежа за проданный товар. Каждая единица товара должна быть оценена и указаны сроки оплаты. Оформляется сделка посредством коммерческого векселя, срок ее действия небольшой – несколько месяцев.
• Товарный кредит предполагает выдачу товара с отсрочкой оплаты. Договор считается заключенным тогда, когда определен предмет договора и сроки.
• Инвестиционное кредитование – услуга, пользующаяся интересом со стороны мелких и индивидуальных предприятий. Деньги выдаются под конкретную инвестиционную программу на период 3-10 лет. Основание для выдачи займа – четкий бизнес-план инвестиционного проекта и отчет о прибыли за последние годы. Залогом выступают имеющиеся активы, а целью привлечения инвестиций – модернизация производства, реконструкция, расширения области деятельности и другие.

Залоговый кредит

При большом выборе условий выдачи денег в кредит, классическим является все же, получение финансов под залог чего-либо.

Такая опция есть в любой финансовой организации, и, как правило, в качестве гаранта чаще всего выступает:

• Недвижимость.
• Оборудование (имеющееся или которое будет приобретено на занятые средства).
• Готовая продукция.
• Транспортные средства.

Исходя из оценки вышеуказанного, выдается определенная сумма нужд предпринимателя – реставрация, пополнение оборотных средств, закупка оборудования и другие.

Процентная ставка здесь составляет от 8-16%, срок выдачи кредита от 3 до 60 месяцев, в зависимости от назначения. Возможна отсрочка по оплате от 3 до 6 месяцев при определенных условиях.

Выдавая средства под залог, банк защищает себя от невыполнения заемщиком долговых обязательств, имея, как гарантию, возможность реализовать имущество кредитора.

Кредитная линия

Сэкономить драгоценное время на оформлении бумаг и быстро получить деньги позволяет использование кредитной линии. Суть услуги в том, что устанавливается допустимый предел для выдачи денег, после чего на счет заемщика поступают суммы денег по частям (траншами).

Период, когда осуществляется начисление денег, обговаривается индивидуально, различают:

• Кредитная линия с лимитом выдачи (невозобновляемая).
• Кредитная линия с лимитом задолженности (возобновляемая).

Под невозобновляемой понимают кредитную линию, где точно установлен срок и размер каждого транша. Деньги поступают строго до исчерпания лимита.

Беззалоговый кредит

Он содержит в себе ряд преимуществ:

• Не требует залога.
• Деньги выдаются на руки в ограниченные сроки.
• Необходим минимальный пакет документов.

Следует помнить, что банк никогда не остается в минусе и, если нет гарантий в виде залога, то риск будет сведен к минимуму за счет повышения тарифной ставки по выплатам и уменьшения сроков кредитования.

Кредит на пополнение оборотных средств

Оборотные средства – неотъемлемая часть любого производства, сюда входят сырье, полуфабрикаты, готовая продукция, денежные средства и многое другое.

Займы по пополнению оборотных средств достаточно широко применяются и обладают такими преимуществами, как:

• Рассмотрение заявки в короткие сроки.
• Вариативные формы получения/погашения кредита.
• Возможность отсрочки выплат при определенных условиях.

В качестве залога при выдаче денег рассматривают автотранспорт, личное корпоративное имущество. Выдают кредит на небольшой период времени (до 18 месяцев) и под достаточно высокий процент (24-26%).

Особенности получения

Финансирование малого бизнеса сильно отличается от оказания тех же услуг крупным предприятиям.

У банков на этот счет есть четкий набор критериев, которым должен соответствовать мелкий предприниматель при желании получить деньги взаймы:

• Личный капитал предприятия должен быть больше запрашиваемой суммы кредита.
• Кредит не должен составлять менее 30% от общего объёма капитала предприятия.
• Менеджер банка, отвечающий за оценку рисков, имеет право наложить вето на заявку, и в данном случае, в кредите будет отказано.
• Поручительство имеет очень важную роль для оказания финансовой помощи.
• Каждый учредитель фирмы, или владелец ИП должен иметь прописку или временную регистрацию.
• Банк вправе индивидуально назначать процент по выплатам, обычно эта цифра до 30%.
• Положительная кредитная история. Даже небольшая задолженность по кредиту чревата малому предприятию отказом в сотрудничестве.

Отрицательно влияет на получение средств и назначении тарифной ставки также непроработанный бизнес-план, нерентабельное производство, отсутствие прозрачной отчетности по прибыли и нестабильность экономики.

Требования к заемщику

Для того чтобы пользоваться услугами банка по кредитованию малого бизнеса, заемщик должен:

• являться владельцем бизнеса;
• быть гражданином РФ;
• соответствовать возрастному минимуму – 21 год для женщин и 23 для мужчин;
• не выходить за возрастной максимум – 65 лет, или предоставить поручителем наследника первой степени;
• иметь положительную кредитную историю;
• быть зарегистрированным как юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или физическое лицо;
• представить документы о фактической работе предприятия не менее года;
• доказать прибыльность своего бизнеса с помощью соответствующей отчетности;
• показать, что доля собственности государства в предприятии составляет не более 25%;
• обладать разрешительной документацией – сертификаты, лицензии.

Требуемые документы

При подаче заявления в банк с просьбой о предоставлении кредита, заемщику необходимо иметь с собой определенные документы, перечень которых может меняться в зависимости от программы финансовой организации. Как правило, заявку подают вместе с пакетом документов:

1. Если малое предприятие выступает как физическое лицо

• Удостоверение личности предпринимателя с пропиской РФ.
• Свидетельство о регистрации фирмы, индивидуального предприятия.
• Бумаги, подтверждающие право на ведение своего дела (патенты, сертификаты, лицензия и так далее).
• Документы, отражающие реальное существование бизнеса (накладные, договора касательно ведения деятельности и другие).
• Подтверждение прав на имущество предприятия и помещений.
• Документ, удостоверяющий то, что бизнес поставлен на учет в налоговой инспекции.
• Финансовая отчетность за определенный период времени (месяц, полгода или год в зависимости от требований кредитора).

2. Если организация имеет статус юридического лица:

• Отчеты о финансовой деятельности, заверенные налоговым органом и баланс.
• Копии учредительных документов – регистрация, перерегистрация, полномочия руководителей. Все бумаги должны быть нотариально заверены.
• Копии паспортов учредителей и договора о ведении деятельности, об аренде транспорта, производственных помещений, офиса и прочее.
• Списки, включающие основные средства, перечень складских запасов (сырье, полуфабрикаты, готовая продукция)
• Разрешительная документация.
• Кредитная история.

Эти списки могут изменяться, в зависимости от требований, выдвигаемых банком, сроков на которые необходим кредит и, естественно, запрашиваемой суммы.

Получение и обслуживание

Собрав полный пакет документов для получения займа и, представив его в отделение банка, необходимо потратить какое-то время на ожидание принятия решения. Чаще всего это занимает не более двух недель. Рассмотрение заявки в положительную для предпринимателя сторону, несет:

• Получение необходимой суммы денег на расчетный счет.
• Необходимость своевременно вносить плату по кредиту (в виде аннуитетных платежей или по индивидуальному графику).
• Возможность досрочного погашения без комиссии.
• Наложение штрафов при неудовлетворительном отношении к кредитным обязанностям.

Условия кредитования, проценты и программы банков

Условия выдачи кредита могут варьироваться. Различают:

• Краткосрочные и долгосрочные кредиты.
• Под низкие и высокие тарифные ставки.
• С залогом, поручительством или без них.

Как правило, беззалоговые кредиты отличаются более короткими сроками (до трех лет), достаточно высокой тарифной ставкой (20-30%). Практикуется отсутствие залога, но обязательное поручительство соучредителей либо третьих лиц.

Кредитование малого бизнеса с залогом, более выгодно для заемщика с точки зрения выплат и процентов. Здесь тарифные ставки более низкие (10-19%), сроки длительные (до 10 лет), но получить средства можно представив в качестве залога недвижимость, оборудование, автотранспорт и другое. Часто наряду с залогом требуется и поручительство третьих лиц.

Мониторинг банков и их программ

Глубокий анализ программ кредитования малого бизнеса позволил выделить следующие виды, не требующие залога:

• Кредит «Доверие», предлагаемый Сбербанком России выдается представителям малого бизнеса, доход которых составляет до 60 млн. рублей в год. Процентная ставка составляет 20,5%, срок на который выделяются средства – 6 месяцев. Заявление рассматривается в течение трех рабочих дней.
• Кредит «Экспресс» от Райффайзенбанка – для компаний с оборотом до 45 млн. рублей. Заявление рассматривается за два рабочих дня, деньги выдаются под 20,9% годовых, сроком на 12 месяцев.
• Кредит «Профессионал» от Росбанка. Соискателями такой программы могут быть фирмы с доходностью до 60 млн. рублей в год. Собственникам со статусом физического лица выдаются средства на любые цели под 21,7%. Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут претендовать по этой программе на пополнение оборотных средств и приобретение основных средств под 18% годовых.

Условием получения финансовых средств по этим программам является поручительство.

Для залогового кредитования можно обособить такие программы, как например:

• «Овердрафт» от банка Юниаструм предлагает выдачу кредита до 20 млн. рублей под 14% годовых, на срок от 6 до 12 месяцев. Залогом рассматриваются автотранспорт, недвижимость, оборудование и другое.
• Микрокредит от Муниципального банка под поручительство, залог ликвидного имущества. Суммы займов от 50 тыс. до 2 млн. рублей на срок не более 24 месяцев. Процентная ставка – 18% годовых.

Возможные проблемы кредитования

К сожалению, при попытке оформить кредит предприниматели сталкиваются с некоторыми трудностями:

• Отсутствие каких-либо льгот или специальных кредитов, направленных на развитие малого бизнеса.
• Выдача средств на короткий срок и за большие проценты.
• Бумажная волокита, большое количество документации, наличие залога и поручителей.
• Недоверие банков к малым предприятиям, продиктованное непрозрачностью ведения предпринимательской деятельностью и большой конкуренцией на рынке.

Для получения кредита на развитие малого бизнеса необходимо:

• Наличие четкого структурированного бизнес-плана.
• Ведение честной прозрачной деятельности.
• Мониторинг программ кредитования, их анализ и выбор наиболее приемлемого варианта.
• Готовность к предоставлению большого пакета документов, информации по ведению бизнеса, залога, поручительства и прочее.
• Положительная кредитная история и хорошая репутация.

Соблюдения этих советов даст возможность не только получить займ, но и без проблем в дальнейшем сотрудничать с банками по поводу развития, модернизации или расширении малого бизнеса.