Капитализация процентов: понятие, виды, условия, плюсы и минусы

Наверно часто слышали фразу: «хочу, чтобы не я работал на деньги, а деньги работали на меня». На самом деле это вполне реально, если у вас есть лишние деньги, нельзя их оставлять дома, храня под кроватью, так вы точно никогда не станете богатым.

Самый оптимальный вариант положить свой депозит (любой актив, размещенный на хранение) на хранение в банк под проценты.

На сегодняшний день, банки предлагают огромное количество кредитных продуктов, в том числе и услуг по хранению депозитов.

Они бывают абсолютно разные, с различными вариациями оформления, например: предложения с удобным случаем снятия или пополнения финансов, различными временными рамками оплаты процентов. Однако, наиболее лучшие из всех – вклады с капитализацией.

ростки на монетках

Определение

Многие полагают, что для того, чтобы выбрать удачного банковский вклад, исключительным аспектом является процентная ставка, но это не совсем так, есть еще другой параметр, такой как вид процентов. Их в современном мире существует два вида: простой и сложный. У вклада существует тело, то есть первоначальная сумма, положенная на счет.

Так вот, простые –это такие, которые каждый месяц начисляются только к телу депозита, то есть наращивание происходит к начальной сумме.

Например, вы положили на счет 1 000 руб. на год под 12%. При начислении простых процентов через месяц у вас будет 1000*0,01=10 рублей – это ваша прибыль от процента, 1000+10=1010 рублей – сумма на вкладе после зачисления простых. В следующем месяце вы опять получите от первоначальной суммы 10 руб. вдобавок, итого будет 1020 руб. за два месяца. Таким образом, к завершению года вы будите иметь 1120 руб.

Тут пояснено объяснение простых или обычных процентов, для того, чтобы вы более четко осознали и поняли, что такое капитализация и в чем заключается ее выгода.

Сложные проценты – это такие, к изменяющемуся телу которых, снова добавляются проценты, а потом на них еще. Начисленные проценты прибавляются к сумме депозита, а также применяются в дальнейшем отчислении.

Сложные проценты предполагают, что доход на вклад добавляется к начальной сумме и на него также начисляется процент. Поэтому доход, получаемый при начислении сложного %, выше дохода, получаемого при использовании простого %.

Капитализация по вкладу

Если вы обычный человек, не разбирающийся в тонкостях финансов и банковской системы, то вам покажется, что такие вклады приносят высокий доход, поскольку, как вы уже поняли из определения, происходит наращивание процентов, а не на голое тело ваших вложений.

Таким образом, клиентские денежные финансы постоянно приумножаются, в результате того, что проценты прибавляются к сбережениям, и на них снова начисляться проценты.

Однако, выяснить, точно является ли капитализация выгоднее вклада без нее, можно только, если оба имеют одинаковые параметры, среди которых и годовую ставку. Очевидно, что чем больше будет производиться капитализация, тем прибыльнее для пользователя банка.

Лучший вариант – повышение капитализации помесячно, тогда это действительно принесет дополнительную прибыль. А если это происходит раз в 3 месяца или полгода, то скорее всего, банк вас хочет обхитрить, так как особой выручки вы не получите и это всего лишь рекламный ход банка.

Капитализация необходима для получения большей прибыли по сравнению с обычными вкладами. Для того, чтобы ощутить выгоду капитализации, необходима достаточно высокая процентная ставка.

Виды капитализации % в банке

Она бывает разной: каждодневной, еженедельной, помесячной и ежеквартальной:

  1. Ежегодная – сверх редкая и исключительная, распространяется на длительные, долговременные вложения. Совокупность % добавляется в конце каждого года. Каждые 3 месяца – % начисляются раз в 3 месяца.
  2. Ежемесячная – сумма % начисляется по истечении каждого месяца.
  3. Каждодневная – причисляется к разряду временных явлений, поэтому является скорее исключением. Капитализация происходит каждый день.

В конце срока – начисление % только единственный раз, по окончании действия заключения договора

Тем не менее, зачастую используется ежемесячная. Выручку пользователь возьмет после окончания длительности договора, который заключал, но проценты по апорту начисляются каждый месяц, таким образом, повышая необходимую сумму.

Но следует быть осторожным, при выборе программы с капитализацией, стоит внимательно смотреть на некоторые факторы.

Многие банки хитрят и используют якобы «выгодные вклады » как коммерческий ход для привлечения клиентов, а на самом деле предлагают совершенно низкие процентные ставки. Но не все так плохо.

Сейчас существует огромное количество вкладов с капитализацией по разным условиям и проанализировав их, вы сможете выбрать наиболее подходящий для вас, и разместить там свои средства.

Расчет и выплата (формула капитализации)

Для расчета собственной прибыли считают по формуле: S=P* 〖(1+(i*j)/(100*K))〗^n, где:

  • S – сумма, на которую происходит начисление процентов;
  • P – совокупность денег, положенных на счет первоначально;
  • n – общее количество действий по капитализации процентов за всю длительность.
Чтобы самому рассчитать прибыль, необходимо все известные данные подставить в формулу. Данные берутся из условия вклада. Капитализация выплачивается так часто, как это заранее было обговорено и предусмотрено в договоре.

Пример

Проследить то, как происходит капитализация, можно на приведенном ниже примере:

Положим 1000 рублей под 12% годовых, также как при простом проценте:

  • 1 месяц: 1000*0,01=10 рублей, 1000+10 =1010;
  • 2: 1010*0,01=10,1, 1010+10,1=1020,1;
  • 3 месяц: 1020,1*0,01=10,201, 1020+10,201=1030,201;
  • 4: 1030,201*0,01=10,3, 1030,2+10,3=1040,5;
  • 5: 1040,5*0,01=10,4, 1040,5+10,4=1050,9;
  • 6: 1050,9*0,01=10,5, 1050,9+10,5= 1061,4;
  • 7 месяц: 1061,4*0,01= 10,6, 1061,4+10,6=1072;
  • 8: 1072*0,01=10,7, 1072+10,7=1082,7;
  • 9: 1082,7*0,01=10,8, 1082,7+10,8=1093,5;
  • 10: 1093,5*0,01=10,9, 1093,5+10,9=1104,4;
  • 11: 1104,4*0,01=11,04 рубля, 1104,4+11,04=1115,4;
  • 12 месяц: 1115.4*0,01=11,15 рубля, 1115,4+11,15=1126,5;

Итак, мы выяснили, что клиент, положив 1 000 рублей на год под 6% годовых, получает 1126,5, а чистая прибыль равняется 126,5 рублям. В то время как при простых процентах чистая выручка составит всего 120 рублей. Разница: 126,5-120=6,5.

Конечно, в данном случае прибыль небольшая, но если класть на счет 100 000 рублей, то увидите существенную разницу.

Условия по вкладу с капитализацией

В России множество различных банков, начиная от «Сбербанка» и заканчивая любым другим банком. В каждом из них своих условия вкладов, поэтому прежде чем открыть вклад, следует внимательно ознакомиться с договором и задать уточняющие и интересующие вас вопросы у сотрудников этого банка.

Для наглядности рассмотрим 2 вклада из разных банков и определим, чьи условия более выгодные:

  1. Вклад «Комфортный» в ВТБ. Процентная ставка до 5,6%. Минимальная сумма, при которой возможно открытие депозита 200 000 руб. Минимальный срок хранения от 181 дней (6 месяцев). Основные характеристики: ежемесячная выплата, капитализация, пополнение, возможность частичного снятия денег.
  2. Вклад «Управляй» в Сбербанке. Процентная ставка от 4,35% до 5,77%. Минимальная сумма, при которой возможно открытие депозита 30 000 рублей. Минимальный срок хранения 3 месяца. Основные характеристики: является пополняемым, можно частично снимать деньги, присутствует капитализация

Вывод: условия вклада «Управляй» более выгодные, чем условия вклада «Комфортный», потому что:

  • во-первых, % ставка выше;
  • во-вторых, минимальная сумма тоже меньше, что гораздо удобнее для малоимущих граждан;

Недостатки и преимущества

К плюсам можно отнести:

  1. Наиболее практичный депозит из всех существующих.
  2. Вкладчик избавляется от необходимости покупать отдельную карту для начисления процентов.
  3. Есть вероятность накопить приличную сумму

Недостатки:

  1. Максимальный профит, возможно получить, только если класть деньги на длительное время, желательно от года и больше. Чем дольше богатство лежит на счете, тем больше увеличивается тело депозитной суммы
  2. Если в условиях договора написано, что вы не имеете права снимать ваши деньги до окончания сделки (подписанный вами договор, воспрещает снимать даже частично ваши денежные средства), то прибыль вкладчику придется получить лишь в конце срока.

В итоге, если применять капитализацию с умом, она принесет вкладчику немало прибыли, нужно лишь быть терпеливым и подождать несколько лет. Этот вид депозитов не подходит людям, которые хотят получать дополнительный доход к зарплате каждый месяц.

Сложный процент можно считать восьмым чудом света, потому что он как снежный ком наращивает капитал. Это колоссальный инструмент для получения прибыли.

Оставить комментарий

очиститьОтправить