Аннуитетные платежи – что это такое, чем отличаются от дифференцированного?

Аннуитетные платежи — это не одноразовые, а регулярные равные выплаты в течение соответствующего периода времени.

Когда берётся кредит, отдавать деньги необходимо с процентами и на регулярной основе. В течение периода, который определяется заключённым договором, как правило, ежемесячно происходят выплаты. Мы знаем, что, в конце концов должны быть выплачены и проценты по сумме, и основная часть долга.

Однако, процесс возврата долга можно осуществить по-разному.

Одним из известных вариантов являются аннуитетные платежи. Здесь имеются ввиду равные выплаты в течение всего соответствующего периода времени. Они рассчитываются неким сложным образом так, что в них содержатся как суммы выплат по процентам, так и частичный возврат тела долга.

Виды

Расскажем о различных способах платежей по возврату кредита:

1. Существует, например, такая схема, когда сначала ежемесячно выплачиваются проценты на основную сумму, затем, в самом конце срока возвращается основная сумма долга. Такая схема имеет свои положительные стороны. К ним относится прозрачность расчёта выплачиваемых сумм. Кроме того, поскольку возврат основной части — это выплата достаточно большой суммы денег, то, что он отложен на самый последний момент периода, в течение которого происходит возврат кредита, является определённым преимуществом. Это предоставляет максимум времени для того, чтобы заработать необходимые для расчёта деньги.
2. Более распространён похожий вариант, но с одним важным отличием. Ежемесячно возвращается равная часть суммы долга, а проценты рассчитываются на оставшуюся часть.
3. Примером другого варианта выплат могут быть аннуитетные платежи. В этом случае выплаты рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячно выплачивались равные суммы. Разумеется, при таком подходе в состав платежей будут входить и проценты, и часть суммы кредита. Тут можно отметить и то, что выплаты в течение всего периода равны, и то, что сумма основного долга со временем уменьшается, а значит и соответствующие проценты также становятся меньше.

Принято различать 2 основных разновидности аннуитетных выплат:

1. Аннуитет постнумерандо (в этом случае речь идёт о выплатах в конце соответствующего периода времени).
2. Аннуитет пренумерандо (здесь говорится о выплатах в начале такого периода).

Формула

Для того, чтобы правильно рассчитать сумму выплаты, нужно применять соответствующую формулу.

Вот как она выглядит. Символ «^» обозначает возведение в степень:

• K = i*(1+i)^ n / (((1+i)^ n)-1)

Расскажем о том, как правильно использовать эту формулу. Обозначим всю сумму кредита, как «S».

Тогда сумма регулярного платежа будет вычисляться следующим образом:

• П=К*S

«К» называется аннуитетным коэффициентом. При его расчёте используется несколько параметров. Сначала предположим, что речь идёт о ежемесячных (а не ежеквартальных, например) платежах.

Для расчёта нам понадобятся 2 величины:

• годовая ставка кредита;
• количество периодов времени, когда будет выплачиваться этот кредит;

Обозначения:

• i – это величина, которая представляет собой годовую ставку кредита, поделенную на количество периодов (в нашем случае её нужно поделить на 12).
• n – это количество рассматриваемых периодов при выплате кредита;

В качестве рассматриваемых периодов могут рассматриваться не только месяцы, но и, скажем кварталы. В этом случае годовую процентную ставку нужно будет разделить на четыре.

Расчет суммы аннуитетного платежа

Для того, чтобы стало более понятно то, как производятся расчёты, покажем на примере, подробно, как их нужно выполнять.

Пример расчета:

Отличие от дифференцированного платежа, какой выгоднее?

Если провести расчёты сумм как для одного, так и для другого вида платежей, то мы совершенно отчётливо увидим, что использование аннуитетных платежей при возврате кредита ведёт к существенной переплате процентов.

Поэтому с уверенностью можно сказать, что платежи по дифференцированной системе в конечном итоге обойдутся дешевле.

Однако, не будем забывать, что выгода — понятие комплексное. Вследствие присущих этим видам особенностей, начальные выплаты, а также платежи в начальный и средний период выплат будут различаться.

При дифференцированных платежах они будут гораздо выше, чем при аннуитетных. В том случае, если заёмщик ограничен в своих финансовых возможностях, это может сыграть очень важную роль. Делать выплаты на данном этапе выгоднее в первом случае. Есть у этих платежей и другие особенности.

Плюсы и минусы

2 основных способа расчёта по полученному займу — это дифференцированный и аннуитетный способы выплат. Какой из них предпочтительней? Какой способ выгоднее?

Финансовые особенности мы рассмотрели ранее. Но здесь есть и другие моменты:

1. В точности один и тот же размер сумм выплат. Важно это или наоборот, несущественно? Если вы всё время, до копейки, знаете свой размер платежей, то это не только создаёт определённый душевный комфорт, определённое чувство уверенности в себе. Также, это сильно снижает риск произведения неверного расчёта с банком. Ведь в том случае, если оплата не произошла вовремя или не в положенном размере, то заёмщик может получить определённые штрафные санкции.
2. Другая сторона вопроса — это возможность досрочного погашения кредита. При аннуитетных платежах на первом этапе большую часть выплаченных сумм составляют проценты. И если вы захотели полностью выплатить тело кредита, то будете неприятно удивлены, увидев то, как мало вы до сих пор выплатили. При дифференцированных платежах эта ситуация выглядит более выгодной.
3. Теперь поговорим о размерах регулярных выплат. Как мы уже говорили, при стандартной системе они будут гораздо больше, но на каком-то этапе станут меньше, чем аннуитетные платежи. С одной стороны, если вы обеспеченный человек, вам будет выгоднее платить сравнительно большими порциями. Но давайте вспомним об ипотечных кредитах. Есть кредиты, которые рассчитаны на 10 лет или менее. Однако, существуют и такие, которые отдают в течение 30 лет или даже более длительного периода. В подобной ситуации важное значение имеет распределение финансовой нагрузки в соответствии с возрастом плательщика. Естественно предположить, что в молодые годы есть больше финансовых возможностей для выплаты таких ипотечных кредитов. В таком случае более удобными будут выглядеть дифференцированные платежи, а не аннуитетные.
4. Не забудем о действии инфляции. С течением времени она понижает ценность денег, и разница при оплате кредита по различным системам будет постепенно несколько уменьшаться.

Досрочное погашение кредита при аннуитетном платеже

Иногда финансовое положение заёмщика таково, что он с трудом находит деньги на погашение долга, а иногда всё обстоит совсем по-другому. Бывают такие ситуации, когда возникают дополнительные финансовые возможности и клиент хочет досрочно погасить кредит.

На первый взгляд, ничего сложного в этой ситуации ожидать не приходится. Но на самом деле, в этой ситуации имеются 2 важные особенности:

1. Чем раньше будет возвращён кредит, тем меньше банк получит дохода за этот конкретный выданный вам кредит. Ему, естественно, это не выгодно.
2. Другая сторона проблемы касается того, что были использованы именно аннуитетные платежи. Одна из их особенностей состоит в том, что наибольшую часть выплат в начале и в середине периода составляют проценты. И если вы захотели доплатить оставшуюся часть кредита, выяснится, что основная часть ваших денег пошла на погашение процентов и лишь относительно малая — на выплату основной суммы кредита. Погашая кредит, можно учесть лишь вторую из указанных величин. Проценты, скорее всего, останутся излишне уплаченными.

Как правильно поступить, если есть возможность и желание досрочно погасить кредит? Практика такова, что сейчас банк не должен возражать, если вы пожелаете так сделать. К тому же, это закреплено в законодательстве. Что же касается второй проблемы, то здесь не всё так просто.

Главный вопрос здесь состоит в том, возможно ли получить обратно излишне уплаченные проценты? Можно попытаться сделать это через суд, но практика здесь такова, что он редко становится на сторону заёмщика.

Заключение

Конечно, существуют ситуации, когда без помощи кредитных денег ничего нельзя сделать. Однако, в большинстве жизненных ситуаций существует выбор. Если же особой необходимости нет, то лучше обойтись без кредитной поддержки.

Но если всё же вы прибегаете к этому финансовому инструменту, то нужно внимательно проанализировать все особенности вашего договора, тщательно взвесить все преимущества и недостатки предлагаемых вариантов.

Сравнение дифференцированной и аннуитетной систем выплат ещё раз подтверждает правильность такого подхода.